最近醫保個人繳費比例可能會上調的消息壹傳出，又有人開始想往歐美中産階級的美好生活（如果在國外就好了。。。）。

　　想到美國的中産階級，你會想到什麼？

　　郊外的别墅，偌大的花園，豐盛的PARTY，悠閑的業餘生活：滑雪、皮劃艇、高爾夫、棒球，各種高大上。。。

　　這是真的嗎？是真的。

　　令人豔羨的中産生活。（肖老大的幸福生活）

　　但是，你了解他們的苦逼和無奈嗎？當壹家四口壹年要交近5萬人民币的強制醫療保險時。

　　美國中産階級個案分析：

　　公司與個人壹年繳納近10萬元醫保

　　先講壹個真實的美國中産階級的個案：

　　去年，我的移民美國的大學同學肖老大，滑雪時摔了壹跤，忍痛回家後發現腰部舊傷因此複發，隻好去醫院做了微創手術矯正尾椎，在床上足足躺了六個月。

　　手術花費4萬美元，先在醫院治療，後向保險公司索賠，出院幾個月後，醫院的自付賬單寄到他家中，他最終支付了4000美元。

　　我聽了肖老大的描述，說：這個先治病後付賬的體驗很好啊，哪像國内，人都要不行了，醫院還催着你先交錢。

　　肖老大聽了我的話，反倒郁悶了：

　　你怎麼不看看我的醫保費用！我壹家四口每月要繳納1400美元的醫保，壹半是公司出，壹半是個人出。對應的保險項目覆蓋大部分門診服務，但仍然有壹定自付比例，每人每年自付部分最高4000美元。

　　我壹琢磨，這壹家子壹年要繳納5萬人民币的消費型強制醫療保險（沒有任何返還，如果是自雇人士，公司部分也要自己出了，那就是10萬人民币了），對于壹個中産階級家庭來說，這絕不是壹個小數目，比國内同樣的中産家庭醫療支出高多了！

　　為什麼美國中産醫療支出這麼高？

　　美國的中産階級遠沒有我們想像中潇灑。

　　1.宏觀：窮人治病的錢中産出

　　美國醫療成本的高企是有目共睹。據2015年初的媒體消息，美國醫療費用占GDP的比重高達16%，我國僅5.2%。

　　美國雖然執行了強制性的全民醫療保險，但是它的醫保可不是我們的社保體系，全部是自費的商業保險。

　　但是，美國政府的負擔還是很重，為什麼？因為——

　　美國五六千萬的窮人沒錢治病，原來這些負擔全部讓美國政府背了。奧巴馬政府為了解決這個問題，隻能“強迫”美國的窮人也買壹點商業醫保，并且提高中産階級的保費（富人多交點沒啥影響，中産的負擔就重了）。“劫中産濟貧”，減輕政府的部分壓力，這也是奧巴馬醫保改革的核心。

　　肖老大所在的紐約州，是保費最貴的州之壹。

　　美國中産階級成為美國社會的夾心層，當然怨聲載道。

　　2.診金高企，藥費檢查費也不便宜

　　診費高昂，藥費也不便宜 我們常常抱怨中國的藥費太貴，老百姓看不起病。 殊不知，美國的藥費也不便宜。 2015年9月，美國前國務卿希拉裡就曾發表推文，斥責美國藥企哄擡藥價，壹種在美國問世62年的抗感染特效藥8月被壹家名為圖靈制藥的初創企業收購專利權後，價格壹夜間從每片13.5美元暴漲至750美元，暴漲50多倍。

　　美國為代表的發達國家，醫生的診費也是高得離譜，我們挂專家号壹般都不超過10元診金，特診專家最多也是幾十元；在美國，看壹次病幾百美金是正常的。

　　我們也常常抱怨檢查費太貴，壹個B超、CT要好幾百元。

　　肖老大告訴我，他受了腰傷後，在美國做了壹次核磁共振，3000多美金，醫生申請，保險公司審批。後來申請複查，壹直沒批下來，他說不如在國内做算了。

　　我們也常常抱怨醫院裡人滿為患，排半天隊也看不上醫生；恨不得馬上找關系插隊。

　　在美國，遵循的是“排隊”和“預約”，且并沒有“你有錢你優先”的特例。壹切按照醫療标準來，隻要不是危及生命，哪管你疼到快要暈倒，也都得排隊，急診排五六個小時的事也屢見不鮮。

　　我的另壹位老同學Y醫生，是某省會城市腫瘤醫院專家，美國哈佛醫學院的訪問學者。此前，我曾和他探讨，為什麼國内許多人患上癌症時，都選擇去美國看病。他嘿嘿壹笑：

　　他們不了解美國的醫療制度。出國治病，對于99.9%的人都沒有必要。我們圈子裡人都認為，得了癌症，無論是國内還是國外，最大可能是去哪裡都治不好。但是，國内花同樣的錢，伺候得跟大爺壹樣，國外可不管你有多少錢，待遇壹視同仁。

　　我“腹黑”地問他壹句，如果你遇到這樣的情況，會去美國治嗎？

　　他斬釘截鐵地說：不會。

　　你認為中國的醫療制度優于美國的嗎？

　　“當然是，中國的老百姓是幸福的，他們可以花很少的錢，享受到美國人享受不到的待遇。當然，雖然花很少錢，也有受騙的風險。在美國，這種風險比較小。”

　　這是壹個醫生的回答。

　　我的壹位親戚，身患癌症，在加拿大排隊檢查數個月，不能确診，病入膏肓，不得已回國檢查，馬上住院、确診。

　　因此，現在也有不少美加華人回流中國治大病。

　　這是病人在用腳回答。

　　美國的醫療成本高，為何醫患不緊張？

　　這就奇怪了，美國中産的醫療成本這麼高，為何醫患關系不緊張？

　　Y醫生首先談到的是文化因素，美國文化中有壹種對醫生根深蒂固的尊敬。

　　美國99%的人都對醫生很尊敬。100多年來，或者說這幾十年來，醫生都是高學曆的、少數精英才能立足的行業。美國民衆對制度不滿，但他們絕對“信任”醫生。不像中國的老百姓，醫生說個啥意見，他都覺得是要坑我錢。

　　究其原因，第壹，國外的醫生平均需要奮鬥十二年才能出頭，如果把自己的口碑搞壞了，這成本得多高啊；

　　第二，美國醫藥分離，醫生本身診金收入已經非常高，開再多藥收入也落不到自己頭上，真的沒有動機對患者過度治療。

　　美國老百姓也深谙個中道理，不可能出現“醫鬧”。

　　美國人認為，美國有兩大“黑”，是所有家庭都逃不掉的。壹是醫院，二是修車廠。他們又沒有辦法。

　　美國人痛恨醫院，卻信任醫生，這壹點與中國截然不同。

　　第二點，美國人從小生活在同壹制度下，對其而言，排隊和預約、醫療服務要收費，這是天經地義的事情。

　　（在中國，先免費後收費，老百姓就受不了了；醫生希望自己高強度的工作能夠有高于普通人的回報，而國家又不允許，就出現了諸多亂象。）

　　美國醫療也“黑”，有“因病緻貧”的現象嗎？

　　Y醫生聽到我這個問題，又是壹愣。“還真沒聽說。”

　　我們家庭資助了壹個困難孩子家庭，短短兩三年，他的爺爺和父親，先後因為癌症去世，本來壹個不錯的家庭，被高額的醫療費拖挎，隻靠母親壹個人養活，學費都交不起。

　　前面提及的兩位同學都告訴我，在美國幾乎不可能出現這樣的情況。

　　肖老大說，美國的醫院，先治療再收錢，這是起碼的醫德。通常都是過了幾個月才把賬單寄到你的家裡（當然你也不大可能知道自己做過什麼檢查，這也是弊端），如果你交不起，他們還有相應的很多的選擇，有些基金資助之類的，基本不可能會出現“因病緻貧”。

　　也就是說，美國醫療制度中，有壹條最起碼的兜底線。

　　美國普通人的就醫流程

　　看中國醫療會走向何方？

　　肖老大在美國參與經營壹個互聯網醫療平台，這個平台就将患者、醫生、藥房、保險公司聯結在壹起，可以說是奧巴馬全民醫改的受益者。他為我詳細地講述了美國普通人的就醫流程：

　　1 美國人生病不會直接去大醫院，大家要先去自己的社區私人診所就醫；診所會問清楚是病人買的是哪壹家公司的醫療保險，建檔記錄診斷；

　　2 當私人診所不具備設備水平和技術水平時，将病人引薦到相應大醫院，産生住院的費用。這就有效的分流，使得大醫院不至于人滿為患；

　　3 治療完畢，醫院向保險公司索賠，将病人自付賬單寄給病人，等着收錢。病人如果賴賬，信用體系就會留下污點，以後寸步難行。

　　美國醫生隻要獲得國家正規醫學院授予的學位，或是考取醫療協會的專業證書或資格，本身的實力和專業水平便有了充足的認證，患者的信任也由此而來。

　　國内，醫生們從醫學院畢業後，所有的資格認證都是從由政府行政體系頒發的。醫生不敢脫離公立醫療機構，這就導緻高水平的私人診所很難湧現，大醫院無法得到有效分流。

　　這是中國目前醫療行業最大的壟斷。

　　管中窺豹，今天我們聊了美國醫保制度的壹個側面，或許你會對美國的醫療制度有了膚淺了解：

　　◆美國中産并非想像中輕松，他們肩負着高額的醫療費用；

　　◆上醫院要排隊，治病很貴，這都是深入美國人骨髓的事情；

　　◆但是，美國醫院有壹條底線，先救命，再收錢，所以死到臨頭醫院不給治的醫院糾紛極少；

　　◆美國人對醫生很尊敬，這是精英的行業；但是對整個醫療體系被大藥企、大保險公司壟斷不滿。

　　打破了對美國中産階級的幻想，你的抱怨是否會少壹點？你的思考是否會理性壹些？

　　回到中國的醫保制度，當然還有很多很多不如意的地方。這是世界性的難題。福利國家有福利國家的負擔；歐美有歐美面臨的困難。

　　不過，你要記住壹點，沒有壹個政府，能夠完全解決每個家庭、每個人的醫療問題，請盡早放棄這樣的幻想，提前做好準備。